Pojišťovna ohodnotila havarované auto jako "totálku" - jak se může bránit pojištěný, pokud s tím nesouhlasí?

Vím, že toto pojišťovny rády dělají, opakovaně jsem je upozorňoval, že preferuji opravu. Kromě pojistné smlouvy jsem nic nepodepsal, a s ničím jsem nesouhlasil (naopak jsem se vyjádřil, že s řešením nesouhlasím). Jako protinávrh jsem se dohodl s pojišťovnou, že počkáme na nacenění opravy u aut. servisu. Servis jsem upozornil, že chci kalkulaci zaslat. Servis nejen že mi kalkulaci nezaslal, ale ani mi neřekl, že je hotová, rovnou ji poslal do pojišťovny. Autorizovaný servis bohužel potvrdil, že je to také totálka, a pojišťovna vůz dala do aukce. Celková cena vozidla před nehodou byla pojišťovnou vyčíslena na 253.000 Kč, "vrak" se vydražil za 168.000 Kč, pojišťovna tedy chce vyplatit 85.000 Kč a dále se s tím nezabývat. K žádnému výpočtu pojišťovna (a ani servis) nedodali informace. V prvé řadě bych měl pár krátkých dotazů:   Může pojišťovna tajit informace ohledně výpočtů (viz výše)? Jsem toho názoru, že ne, ale nejsem si jistý. V tuto chvíli mám ústní sdělení od servisu a likvidátora, že se jedná o totální škodu, a nic víc. Žádný dokument, kde by to bylo černé na bílém, jen výsledek dražby. Smí pojišťovna auto vydražit, i když jsem s dražbou nesouhlasil? Pojišťovna nyní požaduje pro dokončení události technický průkaz vozidla, který jsem nahrával několikrát. Co se stane, pokud pojišťovně nedodám požadovaný dokument?   Plánuji dále postupovat tímto způsobem:   Navrhnout pojišťovně změnu na parciální škodu s tím, že se auto nechá opravit v neautorizovaném servisu a cena opravy se pojišťovně zpětně vyfakturuje (toto je dle VPP možné). Nebude-li s tím pojišťovna souhlasit, a případ uzavře, odvolat se a případ znovu otevřít s požadavkem doplacení nákladů na opravu. Jsem toho názoru, že pojišťovna se tímto snaží se vyvléct ze svého pojistného plnění (které je 275.000 podle smlouvy; 5% spoluúčast), což je pro ni velice výhodné (85.000 Kč a ukončení hav. pojištění versus pojistné plnění potenciálně nad 85 tis.), a ocením jakékoli doporučení, jak dále postupovat, případně zhodnocení mého dosavadního postupu a plánu.   Reference: Pojišťovna (Kooperativa) má následující VPP a definici totální škody na webu: https://www.koop.cz/file/edee/dokumenty/pojisteni-vozidel-zakladni-dokumenty/va-124-soubor-vozidla-05-2021.pdf (str 19, odst. 29).

ODPOVĚĎ:
Na dotazy odpovím ve Vámi zvoleném pořadí:
1/ Může pojišťovna tajit informace ohledně výpočtů?
S ohledem na fakt, že v rámci pojistného smluvního vztahu vystupuje pojišťovna jako profesionál a Vy naopak jako spotřebitel (tedy tzv. slabší smluvní strana), jsem toho názoru, že pojišťovna je v každém případě povinna seznámit Vás písemně jak s výsledkem šetření pojistné události, tak s postupem, jakým k tomuto závěru dospěla (včetně případného výpočtu, máte-li o něj zájem).
Platná právní úprava pojištění (obsažená zejména v občanském zákoníku) není natolik podrobná, aby bylo možné opřít Vaše právo o nějaké konkrétní ustanovení - Vaše postavení - jako slabší smluvní strany - vy nicméně mělo postačovat k tomu, aby Vám pojišťovna poskytla podrobnější informace ke způsobu výpočtu výše škody.
2/ Smí pojišťovna auto vydražit, i když jsem s dražbou nesouhlasil?
V tomto ohledu závisí vše na znění pojistné smlouvy (resp. pojistných podmínek, které jsou její součástí), kterou jste s pojišťovnou uzavřel. Pokud jste v této smlouvě konání dražby předem odsouhlasil (resp. jste k tomu pojišťovnu dokonce zmocnil), je vše v pořádku.
3/ Co se stane, pokud pojišťovně nedodám požadovaný dokument?
I v tomto případě je klíčové znění pojistné smlouvy a pojistných podmínek - tzn. zda je zde na takový případ Vaší nespolupráce pamatováno, popř. jak je takový postoj sankcionován. Je nicméně možné, že pojišťovna bude z tohoto důvodu krátit náhradu škody (pojistné plnění), kterou by Vám jinak vyplatila.
4/ Váš další postup:
Vámi popsaný plán dalšího postupu považuji za správný - je zapotřebí dát (resp. neustále dávat) pojišťovně na srozuměnou, že s jejím postupem nesouhlasíte. V této věci se můžete s dotazem dále obrátit na Českou národní banku, která v této oblasti vykonává dozorovou činnost.
____________________________
Právní předpisy zmiňované v odpovědi:
zákon č. 89/2012 Sb. , občanský zákoník